シングル女子必見! 住宅ローンの団体信用生命保険を見極めよ!

35歳、働き女子よ城を持て!(32・・・

 住宅ローンを組む時に、ほとんどの金融機関で団体信用生命保険の加入が義務付けられている。では、団体信用生命保険ってどんなものなのか。不動産会社を経営しているOさんに聞いてみた。

 O「団体信用生命保険って言っても、全部同じじゃないんですよ。銀行によってカバーしている範囲が違うんです」
 M村「名称が同じなのに内容が違うんですか!? どうして!?」

 実は団体信用生命保険は、さまざまな生命保険会社が出している商品。住宅ローンを扱っている銀行用に作っているので、例えば、第一生命の団体信用生命保険、日本生命の団体信用生命保険など、いろいろあります。だから、カバーできる保険の内容も各社違うわけだ。

 O「まず、フラット35がようやく団信付きになりました(平成29年10月1日)。それまでは、要別加入だったのが、金利上乗せで少しお得に入れることになったんです」
 高殿「金利上乗せということは、ここで大手との差が出る?」
 O「そうです。しかも、ここで大事なのが、フラット35というのは、あくまで各銀行が住宅金融支援機構と共同で開発した商品ということ。『銀行VSフラット、どちらがオトク』という話ではないんです」
 M「えっ、じゃあフラット35にも銀行の数だけ種類があるってことですか?」
 O「実はそういうことです」

 だから我々は、銀行のローンと、銀行バージョンのフラット35をそれぞれチェックする必要があるのだよ。

病気になったら、働けなくなったら……。シングル女子の不安は尽きない

 団信の話に戻ると、介護状態や死亡時だけ免除、3大疾病・6大疾病・8大疾病になったら免除と、保障内容はさまざま。就業不能状態が12か月以上になって、はじめて払い込み免除とか、がんと宣告されたらすぐに免除とか、いろんなパターンがある。

 O「医療保険代わりに払うのなら、6大疾病くらいはカバーしておきたいけれど、ここで金利上乗せ額が大きいと負担ばかりになってしまいます」

 元から付いている保障と、オプション料金が必要なものと、十分チェックして探してほしい。

 高「金利1.45を平均値として考えてほしいと言ったじゃん?」
 M「あ、そうですね。その数字って、なにか根拠があるんですよね」
 高「たとえば、ネット銀行は一見金利が安く見えるけれど、実際は団信は別加入のことが多いんだ」
 O「別でオプションを付けて、1.45より大幅に高くなるようなら回避したほうがいいですね。あとは、フラット35に無料でついている団信は古い商品の場合があって、カバーしている範囲が狭いこともある。団信がついているから安全、というわけではないです」

 やはり、狙いどころはメガバンクが出している商品。最近はメガバンクが、手厚く6大疾病までカバーした長期固定商品を発表しているという。

 O「最近は、シングルや女性に特化したメガバンク商品もあります。住宅ローンから撤退するメガバンクがある一方、勝機だと考えてあえて商品開発をしている銀行もある。R銀行の女性向け住宅ローンなんかは、さすがメガバンクだけあって、いい商品がそろっていると思います」

*目先の安い変動金利に惑わされず、生命保険と思って35年組む。
*オプションの値段、付帯保険のカバーできる内容を細かくチェックする。
*団信や保険付きの長期固定金利がいくらになるか。金利1.45をめどに計算する。

 メガバンク・ネット銀行、フラットを問わずに探すと商品の数が多すぎて、なにを大事に考えたらよいか混乱する。まずはこの3つをクリアしてほしい。

 M「団体信用生命保険についてはよくわかりました。付いているかいないかで、こんなに変わってくるものなんですね。だとしたら、金利も含めて、実際に借りられる金額や条件をもっとつめていったほうがいいのかも」

 監修:風呂内亜矢

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高殿円(たかどの・まどか)
作家

 兵庫県生まれ。2000年『マグダミリア三つの星』で第4回角川学園小説大賞奨励賞を受賞しデビュー。著作に、「トッカン」シリーズ、「上流階級 富久丸百貨店外商部」シリーズ、『メサイア 警備局特別公安五係』『シャーリー・ホームズと緋色の憂鬱』、「カーリー」シリーズ、『剣と紅 戦国の女領主・井伊直虎』『主君 井伊の赤鬼・直政伝』『政略結婚』など、話題作を続々と発表している。13年『カミングアウト』で第1回エキナカ書店大賞を受賞。漫画原作も多数。最新作『戒名探偵 卒塔婆くん』(KADOKAWA)好評発売中

風呂内亜矢(ふろうち・あや)
1級ファイナンシャル・プランニング技能士(国家資格)CFP認定者、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー

 26歳(独身)のとき、貯金80万円で自宅用マンションを衝動買いしたものの、物件価格以外にも費用がかかることを知り、 あわてて貯金とお金の勉強を始める。現在は自宅を含め夫婦で4つの物件を保有し、賃料収入を得ている。 マンション購入をきっかけに転職したマンション販売会社では年間売上1位の実績を上げ、 2013年からはファイナンシャルプランナーとして独立。テレビ、ラジオ、雑誌、新聞などで「お金に関する情報」を精力的に発信している。 著書に『その節約はキケンです』(祥伝社)、『デキる女は「抜け目」ない』(あさ出版)、『図解でわかる!確定拠出年金』(秀和システム)、『最新版 届け出だけでもらえるお金 戻ってくるお金』(宝島社)などがある。最新刊は『ほったらかしでもなぜか貯まる!』(主婦の友社)。ツイッター:@furouchiaya、LINE@:@furouchi  

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